你的日常开支有问题吗？

本专栏每期都会受到许多读者寄来的“理财病历卡”，其中不少读者都反映了这样一个问题：我和我的配偶收入都不低，也没有什么不良习惯，但为何平时感觉花钱像流水一样，总是存不下钱来？

    这些读者面临的问题可能你我也遇到过，看似简单的日常开销其实有着大学问。大钱就从手指缝中不知不觉地溜走了。

    我们通过电话采访调查了11位读者的家庭理财情况，发现其中大多数读者“钱总不够用”。问题究竟出在哪里？我们把这11位读者的情况分为以下三类：未婚、已婚无子女、已婚有子女。对这三类家庭的日常生活开销情况进行一番比较。

赚得越少，日常开销越大

    谈到家庭日常生活开销，可能很多人会认为，不就是一般的吃吃用用、“开门七件事”吗？每家每户的日常开销应该都差不多吧。但是我们通过调查发现，对于不同类型的家庭、不同收入层次的家庭，家庭日常开销的数目以及占收入的比例都有很大的差别。另外，如果我们对每户家庭的日常生活开销列一个明细帐目的话，就会发现不同的家庭日常开销的组成也有很大的不同。

    从下表中我们可以看出，每户家庭日常开销占其总收入的百分比是有很大差别的。最少的为20%，最高的达到91%。其中未婚青年虽说“一人吃饱，全家不饿”，日常开销不大，但由于他们处在事业的起步阶段，收入一般不高，所以日常开销占总收入的百分比在三类家庭中还是相对较高的。而一些已婚有子女的家庭，虽说支出较大，但已经有一个良好的经济基础，日常生活开销占总收入的百分比一般反而比未婚青年要低。

    此外我们还可以发现，一般来说，收入越高的家庭，日常开销占总收入的百分比越低。（见表1）

    在调查中记者还发现，不同的家庭日常开销的组成是截然不同的。仅仅水电煤费这一项，少的只需要50元左右，而最多的竟然达到近3000元。一位读者告诉记者，她父母和她们一家三口共五个人住在一起，住房面积为200多平方米，一个月的煤气费在600元左右，电费平时在800～1000元，夏季会达到2000元。（目前上海市电费单价为0.61元／度，就是说邹女士一家平时每月用电1500度左右，夏季达到3000度以上），她也弄不明白怎么会用掉这么多。在其他项目诸如购买服饰、娱乐方面，不同类型、不同收入层次的家庭的开销也是大相径庭的。

混乱的日常开销该如何整理？

    许多读者自己也感觉到，平时花钱实在太混乱。应该把自己的收入的多少用于日常开销，服饰、娱乐等项目占日常开销比重的多大是合理的，自己花得是多了还是少了，心里没个准。

你的消费心态成熟吗？

    自己花钱究竟是为了谁在花钱？很多人的回答是：当然是为了自己。但事实上，有时并不是。

    举个例子。经常会发生这种事情，和几个普通朋友一起玩，为了面子和摆阔花费了很多。事后又有一些后悔，觉得这个钱好像不应该花。这就是消费心理的问题了。太多的人，在太多的时候，消费仅仅是为了满足自己的虚荣心，追求一个感觉，花了冤枉钱。这不应该是一个理智的理财高手的行为。很多人都会惊讶，美国股神巴菲特居然吃汉堡包，可在他眼里，这实在太正常不过了。吃汉堡包，是我个人需要，不是为别人在吃这个汉堡包。

    消费，不应当仅仅为了别人的一句：“你真大方”。如果是这样，只能说明，自己的消费心态并不成熟，更准确地说，是自己的信心不足，需要通过一些虚荣的表象来证明自己什么。但事实上，证明了什么呢？

    于是，很多人进入了一个恶性循环，越是不富裕，越要摆阔，越摆阔，自己就越富不起来。周而复始，可到最后，还不是很明白：我的钱，到底去哪里了？要知道，真正的富人是不需要摆阔的。

你有良好的消费习惯吗？

    也就是说，自己对小钱注意吗？

    相信大多数人，对于数额较大的消费，会考虑再三，很少有人，在逛商店时，会一时冲动买下一个背投电视回家的。可是，同样也是大多数人，在月底时会发现自己这一个月其实没有大宗购物，但就是有数百元，甚至是数千元，不知去向：钱到底花在哪里了呢？
    如何培养一个好的消费习惯呢？那就是记帐。或者叫财务日记。
    财务日记有助于帮助自己判断，自己的消费习惯究竟是什么，有哪些部分的钱本来是可以不必花的。笔者的一位同事通过财务日记，发现打的费用竟占到自己总开支的三分之一！

    通过财务日记，可以考查一下自己的收支比例。
    ＊ 家庭日常开销占总收入不应超过50%，较高收入家庭应该在35%以下。如果你的日常开销超过总收入50%以上，你就该考虑你的消费是不是合理了。

用强制性的方式使自己存钱

    很多人按揭买了房子，时间有长有短，每月还贷额有高有低，但是，不管如何，到了还款结束的时候，都发现原来最后还是还清了！这就说明，其实，你完全能存下这么多钱！

    你完全可以每月从自己的收入中提取一个比例，比如30％，或者50％，存在一个固定帐户中，永远不要去动它。不要认为自己做不到。有时候，可以欺骗一下自己，那是交给银行买房的钱。过了三年五载，你会惊喜地发现，原来自己有着这

    最后，我们来分析一下，消费究竟有哪几个部分，这几个部分需要注意一些什么。

    公用事业开支方面，以电费为例，有人在整个夏天，家里天天开空调，而从早到晚，开个通宵。电费岂有不高之理？实际上我们只要不是酷暑严寒，少开空调多开窗，让新鲜空气到你的房间来，这不仅仅是省钱，它更有益你的健康。

    还有目前不少家庭都装了分时电表，开空调、洗都可避开高峰，我太太往往将每天换下来的脏衣服放在全自动洗衣机里，到临睡前（10点以后）才开启。

    在伙食开支方面，现一年四季可以吃到各种丰富的菜肴，多花钱的原因之一是往往反季节消费（服装消费则相反），时鲜货当然价格高。只要等一等，什么季节吃么菜，不但价廉而且物美。

    娱乐、交际费用的关键是以克服虚荣心，少甩派头就可少花冤枉钱。钱是你自己的，不要花钱给别人看。对于女士在美容上的花费，我有这样一个看法，多花钱未必就能使你变得更漂亮，自信、健康、良好的生活习惯会使你更美丽，而这并不需要多花钱。

    外出交通，不要每次都招手打的，可多乘地铁，又快又省，地铁不直达的可以地铁和打的结合。间长途打的，不要忘了可以还价，也许你可以省个十几元。

    孝敬父母，在满足父母的温饱、生活舒适和健康之后，精神上的关心更重要。所以我的建议是：少送礼品少送钱，多打电话多探望。
   
    消费是为了提高我们的生活质量，但消费与生质量并不是一个同比关系，少花钱未必生活质量低，这主要是你的习惯和观念的问题。
   
     请牢记这样一句话：仅仅会赚钱，不能算是一个理财高手。收和支永远是同等重要的。

                       富友俱乐部首席运营官  陈晓锋

表1
家庭类型   家庭每月平均  家庭平均     日常开销占     目前总资产
           日常开销       月收入      总收入的百分比
未婚         1000         2500            40%         12万
未婚         700          1700            41.2%       12万
未婚         1000         2000            50%         18万
未婚         6000         6600            91%         140万
已婚无子女   6500         19000           34.2%       80万
已婚无子女   3800         8000            47.5%       60万
已婚有子女   2000         10000           20%         100万
已婚有子女   5000         22000           22.7%       230万
已婚有子女   4600         14500           31.7%       40万
已婚有子女   1200         3300            36.4%       30万
已婚有子女   6000         8000            75%         12万

水电煤费用（每月）（单位：元）
          未婚  已婚无子女  已婚有子女
150以下    75%                20%
150—300           50%        20%
300—1000  25%     50%        20%
1000以上   40%

在家伙食费用（每月）（单位：元）
           未婚  已婚无子女  已婚有子女
300元以下   75%
300—500    25%                 20%
500—1000          100%         40%
1000—2000                      40%

外出用餐、娱乐费用（每月）（单位：元）
            未婚  已婚无子女   已婚有子女
300以下      50%                 20%
300—500     25%      50%        40%
500—1000             50%        40%
1000以上     25%

购买服饰、美容费用（每月）（单位：元）
            未婚    已婚无子女   已婚有子女
300以下      75%                  20%
300—1000                         40%
1000—2000            50%         40%
2000以上     25%      50%

交通费（每月）（单位：元）
            未婚    已婚无子女   已婚有子女
200以下      50%                  40%
200—500     25%      50%         20%
500—1000    25%      50%         20%
1000以上                          20%

孝敬父母开销（每年）（单位：元）
               未婚   已婚无子女   已婚有子女
5000以下       50%                 40%
5000—10000    25%                 20%
10000—20000   25%     100%        20%
20000以上                          20% 
 

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