年轻妈妈的“爱家”构想

个人档案
姓名：VIVAN
职业：销售人员
理财目标：
1. 为先生购买合适的险种
2. 增加每月可流动的资金量
3. 选择风险小收益率稳定的投资方式

    结婚后，很多女孩子不得不做一点改变，由以前大手大脚花钱到现在斤斤计较地存钱，这一切都是为了家庭和新诞生的宝宝。本期度身定做的女主人公VIVAN就是这样一位贤良的妈妈。

    今年30岁的VIVAN是一位销售小姐，刚刚结婚，现在她的女儿已经9个月了，因为结婚和生孩子间隔很短，VIVAN的花销不少！VIVAN的先生比她小三岁，目前在一家民营企业工作。为了结婚，俩人买了静安区的一套二室一厅的房子，购房款、装修费用、结婚开销，还有生孩子的花销，前前后后用去了将近30万元，不仅花光了俩人的积蓄，还把父母给的钱用得一干二净。

目前最大难题：资金量不够    VIVAN买的房子总价是42万元，她向建设银行贷款22万元，分10年偿还，每月需要支付贷款2400元，今年是还贷的第一年。VIVAN每月的收入是4100元，先生的收入是2700元，都是税后，但是刚刚诞生的宝宝的开销不少，每月的尿布和奶粉就要1000元左右，加上水电煤和物业管理费，家庭开销是500元。VIVAN和先生很节省，俩人把每月的花费控制在1000元左右，如此算来，VIVAN总觉得每月的收入捉襟见肘，手    还有一笔额外的开销是保险费，以前的VIVAN是一个花钱大方的女孩，结婚生子以后就学会了记帐，她把自己和女儿的保险费平摊到每个月的支出中，这样每月还有750元的保险开支。

    当务之急：给先生买保险，镀金培训计划    VIVAN当前最着急的事是给先生买一份保险，因为先生公司的保障不佳，只为员工缴三金，VIVAN希望给先生买一份综合、保障周全的险种。

    其次是VIVAN和先生都想参加一些高级培训班，为自己充电，这样才有可能往更高的职位迈进。

    还有就是女儿明年9月要上托儿所，每月的学费是800元左右，还有需要一次性缴纳赞助费将近5000元。

    这些事情都是VIVAN要花钱去做的，但VIVAN手头没有钱。VIVAN打算搬到父母处居住，因为VIVAN的父母有三室两厅的房子，而且也欢迎女儿同住，这样就能把静安区的新房出租出去了。但是VIVAN在中介处挂牌三个月，只有人看房没有人来租，VIVAN估计是把每月房租定得太贵了：4500元。请理财顾问为VIVAN的房子制定一个合理的租价，同时为VIVAN出谋划策：如何增加手头的现金流量。

投资是个空白点   

因为缺少资金，VIVAN家的投资是个盲点，没有股票、没有债券、没有房产投资，VIVAN希望今后从事一些风险小、年收益率稳定的投资，比如基金等。

年度收支状况 单位／元
收入                支出
年终奖     1万     过年费用    5000
合计        1万     合计        5000
年度结余    5000

每月收支状况 单位／元
收入                支出
本人收入    4100    基本生活费  1500
配偶收入    2700    子女费用    1000
                    贷款        2400
                    保险费用     750
合计        6800    合计        5650
每月结余    1150

家庭资产负债状况 单位／元
家庭资产                家庭负债
现金      5000          房屋贷款        22万
股票      1万（被套）
资产总计  1.5万         负债总计        22万
净值    －20.5万

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    买房、成家、养育后代，是人生中的几件大事，办得隆重一点、体面一点，开支大一点，是人之常理。然而由于VIVAN小姐夫妇的经济条件本来就相当有限，在经历大操大办、消耗了历年积蓄之后，家庭经济难免会有一时的头寸紧张，以下针对VIVAN小姐目前家庭经济的这一特点，提出一些相关理财建议，供参考。
   
    变更房贷还款期限，增加即期现金积累    从家庭积累状况来看，由于前期买房首付及装修、筹办婚礼、生孩子等家庭集中支出过大，VIVAN小姐夫妇原有的可支配积累已差不多消耗殆尽，一旦家庭有一时之需（如先生深造、女儿入托赞助等），难免会陷入捉襟见肘的尴尬。

    从家庭收支状况来看，VIVAN小姐夫妇的工资收入水平一般，由于分期付款买房、养育子女等多项持续性大额支出项目，使得VIVAN小姐家庭在月度收支相抵之后，积累能力相当的有限。显然，在现阶段，VIVAN小姐夫妇应当注重积累，开源节支，以建立必要的家庭储备基金。

    鉴于VIVAN小姐夫妇收入较为稳定、支出也较固定的这一特点，我们建议VIVAN小姐可考虑将每月固定的10年期的房屋贷款变更为15年期的按揭还款方式。这样在每月的家庭支出中，用于房屋按揭还款的支出可有所减少，家庭的每月积累可相应地有所增加。

    房屋还款方案 按揭额度 还款年限 每月还款（估算）
目前方案 22万元          10年         2396.31元
建议方案 22万元          15年         1806.94元
 
    以下为经过调整前后的家庭月度收支情况对比。通过对房屋按揭还款项目的调整，相比调整前，VIVAN小姐家庭每月将可提高约51%的现金积累能力。

目前收支状况            占比    建议收支状况（估算）  占比
收入                            收入
本人收入        4100元  60.29%  本人收入      4100元  60.29%
配偶收入        2700元  39.71%  配偶收入      2700元  39.71%
小计            6800元  100%    小计          6800元  100%
支出                                          支出
基本生活费      1500元  26.55%  基本生活费    1500元  29.66%
子女费用        1000元  17.70%  子女费用      1000元  19.77%
贷款还款        2400元  42.48%  贷款还款      1807元  35.73%
保险费用        750元   13.27%  保险费用      750元   14.83%
小计            5650元  100%    小计          5057元  100%
盈余            1150元          盈余1743元

选购保险，完善保障   

    个人综合保障社会化，是当今时代发展的趋势，单位承担个人生老病死全部责任已逐渐成为了历史。从目前本市的社保福利政策内容来看，主要涵盖养老保障（包括补充养老保）、医疗保障（包括补充医疗保险）、失业保障，以及生育保障4个方面，并且结合个人的不同从业经历，可享受不同程度的保障福利水平。从社保政策的实施现状来看，秉承了国家与个人合理分担个人社会保障责任的基本原则。
   
    VIVAN小姐的先生目前供职于某民营企业，企业所提供的福利保障仅限于基本社会养老保险、基本社会医疗保险与失业保险3类（即仅交法定3金）。显然，VIVAN小姐先生现在的个人综合保障水平是比较有限的。根据本市现行的医保政策，VIVAN小姐先生享有的社会医疗福利如下。
门急诊费用：
帐户段：帐户资金支付
自负段自负额：社平工资10%
共段：自负50%
住院费用：
起付线：社平工资10%
封顶线：400%
起付线以下：自负
起付线至封顶线之间：自负15%
封顶线以上：自负20%
备注：社平工资：上一年度本市职工月平均工资（2001年度为1480元／月）
     

    门急诊和家庭病床医疗费用： 职工在门诊进重症尿毒症透析、恶性肿瘤化学治疗和放射治疗（以下统称门诊大病医疗）所发生的医疗费用，在职职工自负15%；退休人员自负8%。其余部分由个人医疗帐户历年结余资金付，不足部分由职工自负。
   
    特殊病种的医疗支付费用：职工因甲类传染病、计划生育手术及其后遗症所发生的符合基本医疗保险规定的门诊急诊和住院、急诊观察室留院观察所发生的医疗费用，全部由统筹基金支付。职工因工伤、职业病住院或者急诊观察室留院观察所发生的医疗费用，超过统筹基起付标准的，超过部分的费用由统筹基金支付50%，其余部分以及有关门诊急诊医疗费用根据国家和本市的有关规定由用人单位负担。
   
    为此，我们建议VIVAN小姐可为先生额外地增加一些商业保险，以弥补现有基本社保福利的不足。在具体的商业保险品种上，结合VIVAN小姐先生近期的家庭责任及工作需要，我们建议以一年期的医疗类保险、意外伤害类保险为主。待若干年以后，家庭有了相当的积累、家庭收支状况有了相当的改善之后，VIVAN小姐夫妇届时再增加一些具有分红投资特点的养老功能的商业保险，以备未来养老计划之需。

安全投资，稳健理财

    鉴于目前证券投资的巨大风险，我们建议VIVAN小姐夫妇在家庭投资计划上宜持审慎态度。更何况，从VIVAN小姐夫妇家庭经济现况来看，在发生了巨大家庭支出、消耗了历年积蓄之后，应该时刻注重家庭的无风险积累，宁可做一些收益水平较低的银行定期存款投资，也不可盲目、随意地参与证券或其它的高风险投资。

险种类别    投保单位    保险利益
津贴型住院保险    1份        100元／住院日（建议）
费用型住院保险    1份        住院费用限额补偿
意外伤害保险    15份        15万元（身故／残疾赔偿）
意外伤害医疗保险   5份        5万元（意外伤害医疗补偿）

    平安卓越理中心  刘宁
    联系电话：320346008817
    电子邮件：liuning@paic.com.cn

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一、VIVAN女士的家庭财务状况    下面的这些数据均来源于VIVAN女士提供的信息和假设。
    1   基本信息
    家庭成员
    VIVAN女士：1972出生，现年30岁，预计55岁退休。
    VIVAN先生：1975出生，现年27岁，预计60岁退休。
    VIVAN的女儿：2002出生。
    2   规划中使用的假设
    通货膨胀率：1.00%
    3   收入构成
    4   支出构成
    5   资产构成
二、财务目标
    1   女儿上托儿所：5000＋9600元／年
    VIVAN的女儿于2003年的一次性教育费用为5000元，每年教育费用为9600元。
    2   VIVAN夫妇的教育培训：5000元／年×2
    VIVAN夫妇将于2004年在国内接受2年制的硕士教育，相关的一次性教育费用为10000元，每人每年教育费用为5000元
    
三、推荐的理财策略    我们为VIVAN女士安排了以下财务支出计划：
    1   在2003年1月到2034年12月期间，每年支出486元“VIVAN先生的养老保险缴纳”。
    2   在2003年9月到2008年9月期间，每年支出9600元“子女上托儿所的每年费用”。
    3   在2003年9月一次性支出5000元“子女上托儿所的一次性费用”。
    4   在2004年1月一次性支出10000元“VIVAN小姐的教育培训的一次性费用”。
    5   在2004年1月到2005年1月期间，每年支出5000元“VIVAN小姐的教育培训的每年费用”。
    6   在2005年1月到2006年1月期间，每年支出5000元“VIVAN先生的教育培训的每年费用”。
    7   在2005年1月一次性支出10000元“VIVAN先生的教育培训的一次性费用”。
    此外，我们为VIVAN女士推荐以下产品，以辅助财务计划的实施：
    1   目前建行推出房贷新业务“乐得家”，鉴于VIVAN女士的新房付款已经大大超过30％，她可以通过建行这项业务进行贷款额度循环使用，这样可以解决家庭流动资金的燃眉之急。
    2   推荐选择养老的保险，如“平安长青终身养老年金保险（A）”，保障期限为32年，保费为每年486元。
    3   建议使用建行的个人综合理财帐户，它能将客户的存款集于一个帐户中，使客户真正做到一个帐户管理资金，它特有的约定转存功能，可以根据客户的约定，在闲置资金达到一定金额时，立即自动转为利率较高的定期储蓄，提高资金的使用效益。
    建行上海市分行  理财顾问蒋建新
    咨询电话：58880000 
 
 
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