积累期如何规划家财

王先生今年30岁，任职于一家国企的部门主管，月薪是4600元，外加800元公积金（单位、个人各缴400元），王太太28岁，在一外企工作，月薪4000元，有一个3岁的儿子。家庭现在共有本币存款50000元，10000元左右的现金准备及大约10000美元的外币定期。

    王先生一家三口现今住在他们3年前购买的总价为50万元的商品房，当时购房是申请的30年期35万元的组合按揭贷款，目前每月需负担1400元左右的还贷金额（每月公积金抵扣后的金额）。同时王先生家每月的基本开销大约是2400元，并向双方父母分别提供600元的生活费，夫妻双方还需准备500元左右的教育费用以及零用1200元。

    从王先生家庭的收支情况我们可以看出，家庭的月结余是1900元左右，占到了月收入的22%，应该是不错了，但是王先生想到今后孩子的教育费用，夫妻俩人的养老费用，以及家庭设备的添置费用就感到心里没底，为此希望理财师为他进行规划。

理财建议   

    分析王先生的财务状况，首先我们发现，王先生除了存款外，没有别的增值手段，所以我们建议王先生可以选择把存款转为收益较高的凭证式国债、记帐式国债或现在价格正低的后端收费基金。（后端收费是指手续费在购买基金是不需交纳，只在赎回时支付，并且持有基金的时间越长费率越低，直至为零。）比如现在上市的7年期记帐国债，利率是2.93%，并且免税，这要比现在的5年期定期的每年收益率高出0.7%。同时对于10000美元的1年期定期，建议可在到期后转为1月期定期存款，并去银行办理签约，进行外汇买卖，这样做的好处在于当外汇行情好时可以进行外汇买卖，而当行情不好时则可以通过电话转帐，转为定期，享受定期收益。虽然外汇买卖有一定的风险，但如果操作稳健的话，有可能获得5%以上的年收益率，同时在不做交易时还可享受定期的利息收益。我们可以假设10年内一直保持5%的收益率，那么剔除定期利息不算，这10000美元就会变为16288美元。建行的外汇买卖交易提供24小时委托挂单服务，并且还可以参加每周举办的专家外汇讲座。由于现在王先生还在积累期，对于风险的承受能力较低，也没有什么过多的投资经验，所以我们建议其投资于风险较高的股市的资金应当小于10%。

    其次、对于每月结余的1900元，我们建议王先生把这部分钱通过零存整取先积攒起来，虽然利息收益不多，但是到了年底就会有22800元，到那时再把这些钱投资于收益较高的国债，基金或者股票市场。同时还建议，当孩子上小学四年级以后，可以把零存整取改为教育储蓄，好处在于可以享受同档次定期的利率，并且免税。在这里我们再做一个假设，如果第一年投资22800元，并于以后的每年均追加投资22800元，年收益率设定为2.93%的话，那么10年以后的复利所得加上本金就是298602元。而如果是5%的话，那就是338253元。

    第三、如果王先生出现暂时的资金短缺，我们建议可以用王先生家庭所有的定期存款做抵押，来银行申请质押贷款。或者用已还清部分按揭贷款的住房，申请个人住房再抵押循环消费贷款。

    第四、王先生也向我们提到了关于购买保险的问题，对此我们的建议是，首先王先生家庭可以适当的购买一些如医疗保险等保障类保险，以备不时之需。其次可以在有资金结余的基础上，考虑购买分红类保险。

    综上所述，我们认为王先生家庭现在还处于积累期，个人资产也不多，抵御风险的能力较差，所以应当执行较为稳健的理财方式，对于家庭资产应当投资于风险较小的领域，10%储蓄、35%债券、30%外汇、10%基金、10%股票、5%保险将是比较好的组合。 
 
 
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