优质资产血本无归楼市降温银行上火 |
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| 作者：佚名 文章来源：不详 点击数： 更新时间：2006-1-26 |
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随着上海楼市的不断“降温”，掌握着大量房贷资产的银行不禁暗暗着急。最新统计表明，上海银行业第一季度不良贷款余额与比率“双降”，但个人住房贷款不良贷款却有所增加，3月末个人住房不良贷款余额比年初增加1.13亿元。如果房价照此一路跌下去，银行可能面临很多房贷无法收回的危险。
这绝非危言耸听，日本的前车之鉴应该给我国银行足够的警示。上个世纪90年代初，日本房地产泡沫破灭，不仅导致大批企业倒闭，而且还重创了日本金融业，成为日本经济衰退的“罪魁祸首”。总结日本房地产泡沫生成的主要原因有三点。首先，金融政策失误。日本一再放松银根，使利率创下了历史新低，导致过剩资金大量流入股市和不动产市场。其次，各金融机构为了追求高额利润，将房地产贷款作为最佳贷款项目，无节制地扩大信贷规模，助长了泡沫的形成。第三，房地产价格暴涨导致企业和个人都纷纷投资和投机房地产，造成房地产业虚假繁荣。我国目前的房地产市场与日本当时的情况有几分相似，如果处理不当，很可能步日本的后尘。
在我国，住房按揭贷款一直都是优质资产的同义词，各家银行施出各种招术来争夺这一块业务，如实行优惠利率，降低首付比例等等。有的银行甚至给信贷员摊派指标，信贷员为了完成任务，有时连必要的审查步骤也省略了。在各家银行恶性竞争中，住房贷款的风险不断提高。前不久出现的北京“森豪公寓骗贷案”就是一个典型案例。
前几年的汽车按揭贷款也给了银行同样的警示。当时贷款买车与贷款买房都是国家鼓励的消费方式，红火一时。由于汽车按揭贷款一般由保险公司提供担保，所以银行的注意力始终放在如何争夺这一块业务上，而对其风险估计明显不足，信贷员的主要精力都放在了拉业务上，而放松了必要的审核。然而，随着国家政策的变化，车贷风险急剧提高，坏账大量出现，虽然有保险公司的担保，然而实际追偿起来并不那么容易，银行吃了一个大苦头。
现在银行在住房贷款上面临的情况比想象的还要糟。因为最高人民法院规定，“被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债。”这意味着即使借款人无法还款，银行也无法拍卖其抵押的房产，银行很可能血本无归。据统计，截至2005年2月末，商业银行发放的个人住房贷款余额已达16508亿元，较1997年增长了几十倍。这些贷款时间一长，有多少可能转化为坏账，值得引起高度关注。
虽然目前银行还没有出现大面积的房贷不良资产，但是其风险却已经开始渐渐显露出来，如何未雨绸缪，采取积极的措施，提前化解风险，将是对我国商业银行的一大考验。(证券时报) |
| 文章录入：alex 责任编辑：alex |
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